Egy hete d√∂nt√∂tt a Di√°khitel K√∂zpont, hogy tov√°bbi 1%-kal cs√∂kkenti a Di√°khitel kamat√°t. Ennek √∂r√∂m√©re Kadlec Gergelyt, v√©gzŇĎs m√©rn√∂kinformatikus hallagt√≥t, a Hallgat√≥i H√°l√≥zat aktivist√°j√°t k√©rdezt√ľk. Kadlec nemr√©giban a HaHa blogj√°n is kritiz√°lta a Di√°khitel 2 rendszer√©t, azt j√≥solva, hogy bubor√©kk√©nt fog kipukkadni.

Röviden a lényeg Kadlec szerint:

  • eddig t√ļl magasak voltak a kamatok, most sem fognak √©rdemben cs√∂kkenni
  • a di√°khitelrendszer elhib√°zott, mert ad√≥ss√°gba hajszolja a hallgat√≥kat
  • az oktat√°si rendszert sokkal nyitottabb√° k√©ne teni.

√Ātl√°tsz√≥ Oktat√°s: Mit gondolsz a di√°khitel kamat√°nak a cs√∂kkent√©s√©rŇĎl?

Kadlec Gergely: √Čppen itt volt m√°r az ideje, a vil√°g nagy r√©sz√©ben a v√°ls√°g kit√∂r√©se √≥ta szinte 0% a kamat. N√°lunk pedig mi√≥ta Matolcsy √≥l√°lkodik a kamatl√°bak k√∂r√ľl m√°r 3%-ot cs√∂kkent (most 3,2%), a di√°khitel kamata pedig csak m√°sfelet. √Čs ez is csak j√∂vŇĎre l√©p √©letbe, most december 31.-√©n m√©g a r√©gi 7,5%-os kamatot fogj√°k feltŇĎk√©s√≠teni.

√ĀO: Eddig szerinted miert nem cs√∂kkent a Di√°khitel kamata?

KG: Nyereségvágyból.

√ĀO: A Di√°khitel k√∂zpont nyeres√©gv√°gy√°b√≥l?

KG: Igen.

√Ā√ď: √Čs most mi√©rt cs√∂kkentettek kamatot? Elm√ļlt a nyeres√©gv√°gy? Kamp√°nyfog√°s a v√°laszt√°sok elŇĎtt? Valami m√°s?

Advertisement

KG: Hozz√°jukv√°gott az EIB 100 milli√≥ eur√≥t, amit ki kell adniuk, tavaly 5500 ember vette f√∂l a Di√°khitel 2-t. Id√©n nem tudom mennyi, de biztos kev√©snek it√©lt√©k √©s ezzel akarj√°k f√∂ljebb torn√°zni az √ľgyfelek sz√°m√°t. √Črdekes m√©g, hogy a Di√°khitel 2-bŇĎl a mostani √°ll√°s szerint a di√°knak csak 2%-os kamatot kell fizetni√ľk a t√∂bbit az √°llam √°llja - ameddig tudja. A cs√∂kkent√©s nem a di√°kokra esŇĎ r√©szt hanem az √°llamra esŇĎ r√©szt √©rinti, kicsit lefaragnak a k√∂lts√©gvet√©s kiad√°s oldal√°r√≥l ezzel a l√©p√©ssel.

√ĀO: Vagyis az eg√©sz csak egy tr√ľkk? A di√°koknak tov√°bbra is ugyanannyit kell fizetni√ľk?

KG: A Di√°khitel 2 eset√©ben igen, a Di√°khitel 1-n√©l cs√∂kken valamicsk√©t a tartoz√°s n√∂veked√©se. Mert csak errŇĎl van sz√≥, a dinamika semmit sem v√°ltozik. A kamatos kamat exponeci√°lis f√ľggv√©ny, a Di√°khitel 2-n√©l elŇĎbb vagy ut√≥bb el fog √©rkezni az a pont amikor az √°llam nem tudja vagy nem akarja fizetni a kamatt√°mogat√°st √©s az eg√©szet a di√°kok nyak√°ba varrj√°k. Fizet√©srŇĎl sz√≥ sincs egyelŇĎre csak felveszik az emberek, kb. hasonl√≥an, mint a sv√°jcifrank hitelt, amikor al√°√≠rt√°k a szerzŇĎd√©st senkinek fingja sem volt mennyit kell majd fizetnie. √Čn √ļgy fogalmazn√©k, hogy a di√°koknak tov√°bbra is ugyan annyi a tartoz√°sa. Hogy mennyit kell majd fizetni√ľk, az a j√∂vŇĎ zen√©je.

Advertisement

√ĀO: Mi√©rt gondolod, hogy el√©rkezik egy pont, ahol az √°llam majd nem tudja vagy nem akarja fizetni a kamatt√°mogat√°st?

KG: Itt egy m√°sik exponenci√°lis f√ľggv√©ny. A kamatt√°mogat√°s √°llami k√∂lts√©ge ugyanezt a dinamik√°t k√∂veti. Ahogy a n√©pess√©gn√∂veked√©s se folyhat ugyanebben az √ľtemben a v√©getelens√©gig, hiszen v√©ges vil√°gban √©l√ľnk, a kamatt√°mogat√°s is bele fog √ľtk√∂zni egy plafonba. 6% folyamatos n√∂veked√©s azt jelenti, hogy kb 11-12 √©vente dupl√°z√≥dik meg az √∂sszeg. Nincs olyan gazdas√°g a vil√°gon, ami ezt kitermeln√©.

Advertisement

√ĀO: De mi√©rt v√°runk √©vente 6%-os n√∂veked√©st?

A pontos √©rt√©k 7,75% - 2% = 5,75% a dupl√°z√≥d√°si idŇĎ k√©pletbe behelyettes√≠tve: 12,4 √©vente dupl√°z√≥dik. A dinamik√°n ez nem v√°ltoztat. Vagy az a k√©rd√©s mi√©rt ez a dinamika? A di√°khitel kamat√°t minden √©v december 31-√©n feltŇĎk√©s√≠tik √©s onnant√≥l ez a megn√∂velt √∂sszeg kamatozik tov√°bb. Ez az exponenci√°lis haladv√°ny. R√©gebben kisz√°molgattam ezeket pontos √©rt√©kekkel itt.

√ĀO: Bocs, lehet hogy f√©lre√©rtettelek. Teh√°t nem a di√°khitelt felvevŇĎk sz√°ma, hanem a tartoz√°s n√∂vekszik √©vente kb. 6%-kal. De minden hitelnek van kamata. √Āltal√°noss√°gban utas√≠tod el, hogy a hiteleken kamat legyen vagy csak a di√°khitel kamat√°t tartod t√ļl magasnak?

Advertisement

Ami azt illeti igen, az emberek olyan p√©nzt adnak k√∂lcs√∂n amire √©ppen nincs sz√ľks√©g√ľk, zsarol√°s a p√©nz visszatart√°s√°val g√°tolni m√°sik k√©t ember cser√©j√©t, ami a gazdas√°g alapja. Mintha valaki soromp√≥t √°ll√≠tana az √ļt k√∂zep√©re √©s √ļtp√©nzt szedne saj√°t zsebbe a k√∂z√ļton. Persze ezek csak minim√°lis √∂sszegek ahhoz k√©pest, hogy levegŇĎbŇĎl teremtett p√©nzek ut√°n szednek kamatot. √Čs igen a di√°khitel kamat√°t egy√©bk√©nt is t√ļl magasnak tartom, a fentebb linkelt cikk √≠r√°s√°nak idej√©n az MNB alapkamat 7% volt a di√°khitel kamata pedig 8%, ez 1% marzs amibŇĎl remek√ľl meg tudott √©lni a k√∂zpont. Most 6,5% a dh1 √©s 3,2% az MNB alapkamat. Ekkora k√ľl√∂nbs√©gbŇĎl nem csoda, hogy ott tudnak lenni az √∂sszes fesztiv√°lon √©s minden h√≠rport√°lon a rekl√°mok k√∂z√∂tt.

√ĀO: Milyen diakhitel kamatot tartan√°l igazs√°gosnak? Milyen lenne egy j√≥ di√°khitel rendszer? Sz√ľks√©g van egy√°ltal√°n di√°khitelre?

A Di√°khitel 2 folyamatosan f√∂lfel√© fogja nyomni a k√©pz√©sek √°r√°t, hasonl√≥an a devizahitelez√©s felp√∂rg√©s√©vel emelkedŇĎ lak√°s√°rakhoz, ez a lehetŇĎ legrosszabb megold√°s. Egy fokkal jobb lenne ha a Di√°khitel K√∂zpont nonprofit lenne ebben az esetben igaz√°n adhatn√°k az alapkamaton. M√©g egy fokkal jobb lenne ha az Eur√≥pai Befektet√©si Bank nem di√°khitel k√∂zpontnak adna 100 milli√≥ eur√≥t hanem a magyar felsŇĎoktat√°snak. A legjobb az lenne ha mindenki bejutna a felsŇĎoktat√°sba, aki k√©pes is azt elŇĎny√©re v√°ltani, √©s valahogy garanci√°t v√°llaln√°nak arra a sulik, hogy a tand√≠jra k√∂lt√∂tt milli√≥k val√≥ban egy j√≥l fizetŇĎ √°ll√°st jelentenek √©s ha ez ut√≥lag hamisnak bizonyul elengedn√©k a tartoz√°st. K√©pzeld csak el milyen lehetetlen helyzetbe ker√ľl az aki nem tal√°l √°ll√°st, esetleg csak minim√°lb√©rest egy t√∂bbmilli√≥s di√°khitellel a nyak√°ban. Az √°ll√°sok egyre fogynak √©s fogynak a di√°khitel viszont kegyetlen√ľl kamatozik minden √©vben x%-ot a nyugd√≠jig.

Advertisement

√ĀO: Vagyis te p√©ld√°ul egy olyan tand√≠jat/di√°khitelt t√°mogatn√°l, amilyen Angli√°ban van, ahol a j√∂vedelmed X%-√°t kell befizetned, ha egy bizonyos szint f√∂l√∂tt keresel?

KG: √Čn el√©g radik√°lisan √°llok a k√©rd√©shez, ezt se t√°mogatn√°m de egy fokkal jobb lenne. Egy√©bk√©nt n√°lunk is a j√∂vedelem 6%-a k√∂telezŇĎ t√∂rlesztŇĎr√©szlet. Nem egy esetrŇĎl hallottam, ahol ez m√©g a kamatokat se fedezi. P√©ld√°ul 2 milli√≥ forint tartoz√°s eset√©n a visszafizet√©s kezdetekor 6,5%-on 130 ezer forint az √©ves kamat, ami havi 10833 forint, ez pedig egy 180 ezer forintos havi fizet√©s 6%-a. Mindenki aki havi 180 ezer forint alatt keres √©s csak a k√∂telezŇĎ r√©szt t√∂rleszti annak tov√°bb nŇĎ a tartoz√°sa nem pedig cs√∂kken. Kev√©s szakr√≥l tudok ahonnan ekkora kezdŇĎfizet√©ssel ker√ľlnek ki az emberek. √Črdekes m√©g, hogy a v√°llalkoz√≥knak nem a profitjuk hanem a bev√©tel√ľk 6%-√°t k√∂telezŇĎ t√∂rleszteni. Jakab Andor h√≠res k√©pzeletbeli v√°llalkoz√°s√°n√°l ezek: Bev√©tel - 9,6 milli√≥ forint/h√≥, Profit - 1,338 milli√≥ forint/h√≥. Kiz√°rt, hogy ezt (a 9,6 milli√≥ forint 6%-a 576 ezer forint) b√°rki ki tudja termelni.

√ĀO: Te milyen finansz√≠roz√°si rendszert t√°mogatn√°l a felsŇĎoktat√°sban?

KG: J√≥ k√©rd√©s, a minimum, hogy annyit r√° k√©ne k√∂lteni mint a GDP n√∂veked√©s. Tudom, hogy az √°llam is hitelbŇĎl fizetn√© ezt, az √°llam hitel√©t pedig mi fizetj√ľk de eszm√©letlen, ha j√≥l tudom 13x-os megt√©r√ľl√©se van egy diplom√°nak. Csap√≥ BenŇĎ mester tartott a szegedi Nem Sztr√°jk szabadegyetemen egy elŇĎad√°st amin ezeket a di√°kat kivet√≠tette.

Látni kell, hogy ez nem annak a haszna aki megszerzi a diplomát hanem az egész országé. Szemétség ezért a diákokat eladósítani.

Advertisement

√ĀO: Mi a v√©lem√©nyed arr√≥l az √©rvrŇĎl, hogy mik√∂zben az egyetemi k√©pz√©snek hatalmas t√°rsadalmi haszna van, az egy√©ni haszna is nagy, √≠gy az √°llamnak es a di√°koknak osztozniuk k√©ne a k√∂lts√©geken?

KG: Van egy√©ni haszna, ez k√©ts√©gtelen. Ezt az egy√©ni hasznot akarj√°k lef√∂l√∂zni a j√°rad√©kosok akik m√°r nem tal√°lnak befektet√©st a p√©nz√ľknek. A nyugati √°llamk√∂tv√©nyek kamata t√ļl alacsony a tŇĎzsd√©k pedig m√°r √≠gy is t√ļl√©rt√©keltek. Eur√≥p√°ban egyre nagyobb fejvakargat√°s megy, hogy a banok nem tudnak hova hiteleket kihelyezni mert senki nem ruh√°z be olyan dologra amin nem tud profitot el√©rni. Ha valaki nyugd√≠jas kor√°ig ny√∂gi a di√°khitelt, annak nincs egy√©ni haszna. Ha a k√∂lts√©geken az √°llam √©s a di√°k osztozik, akkor a hasznon ne az √°llam √©s az 1% osztozzon.

√ĀO: De h√°t a 99%-nak is ott a felsŇĎoktat√°s egy√©ni haszna a magasabb kereseteken kereszt√ľl. Vagy mire gondolsz? Arra, hogy a penz√ľgyi (es m√°s) erŇĎforr√°sok alapvetŇĎen egyenlŇĎtlen√ľl oszlanak el a t√°rsadalomban? Vagy az oktat√°s valamilyen szempontb√≥l speci√°lis?

Advertisement

KG: Maximum olyan szempontb√≥l speci√°lis, hogy r√° vannak szorulva az emberek, mint a lak√°sra vagy a k√∂zleked√©sre, mindig lesz r√° kereslet. A magasabb kereset nincs garant√°lva a hitelt viszont behajtj√°k rajtad, arra m√©rget vehetsz. P√©ld√°ul mi van azzal aki befizetett eddig 1 milli√≥ f√∂l√∂tt √©p√≠tŇĎ szakra √©s most a korm√°ny elvette a munk√°j√°t? Lehet, hogy a kereset magasabb de a csal√°di kassza nem gazd√°lkodik t√∂bbŇĎl ha a di√°khitelt t√∂rleszt√©s√©re megy el ez az extra. Arr√≥l nem is besz√©lve mennyivel kev√©sb√© pattog egy alkalmazott akinek j√≥kora tartoz√°sa van, mennyivel s√ľrgetŇĎbb sz√°m√°ra a munkakeres√©s.

√ĀO: Teh√°t szerinted egy teljesen tand√≠j- es di√°khitelmentes rendszer lenne j√≥? Vagy valamilyen tand√≠j/di√°khitel m√©g elfogadhat√≥?

KG: A tan√≠t√°s nagyr√©szt inform√°ci√≥√°tad√°s, ennek az √°ra manaps√°g megegyezik a sz√©less√°v √°r√°val, ami el√©g minim√°lis a tand√≠jhoz k√©pest. Ha a diploma egy tud√°s megl√©t√©t igazolja mi√©rt korl√°tozz√°k honnan szerezhetem meg √©n ezt a tud√°st, mi√©rt kell nekem villanyt, fŇĪt√©st, ŇĎsz√∂reg profokat kifizetnem? √ćrjanak ki vizsg√°kat amikre b√°rki jelentkezhet att√≥l f√ľggetlen√ľl hova j√°r suliba, ki ŇĎ mi ŇĎ √©s ez√©rt k√©rjenek el egy minim√°lis √∂sszeget, azt√°n adj√°k ide a pap√≠rt ha val√≥ban megfeleltem √©s felejtsenek el. Ennyi p√©nz j√°rna jogosan, hogy e mellett hirdetnek versenyk√©pes √°ron k√©pz√©st amin a vizsga anyag√°ra felk√©sz√≠tenek az ok√©, √©s ez√©rt jogosan k√©rnek tand√≠jat. Most b√ľrokr√°cia, monopolhelyzettel zsarol√°s √©s a val√≥s√°gt√≥l elszakadt professzok vannak. Erre k√∂ltve nem elfogadhat√≥ a tand√≠j, az ad√≥ss√°ggal kezdett √©letp√°lya pedig m√©g annyira se.

Advertisement

√ĀO: Mi lesz szerinted a mostani kamatcs√∂kkent√©snek a hat√°sa?

KG: Többen fogják fölvenni.

√ĀO: Ha nem is cs√∂kken √©rdemben a di√°kok k√∂lts√©ge, akkor mi√©rt j√≥slod azt, hogy t√∂bben veszik fel? Milyen mechanizmusok √°llnak em√∂g√∂tt?

Advertisement

KG: Az alacsonyabb kamatok miatt alacsonyabb j√∂vedelem mellett lehet t√∂rleszteni ugyanakkora tŇĎk√©t. A konyhaasztal melletti matekoz√°sok k√∂zepette t√∂bben fogj√°k √ļgy √©rezni, hogy √©rdemes felvenni.

√ĀO: Te mit javasolsz az egyetemre k√©sz√ľlŇĎ di√°koknak, mit tegyenek?

ElŇĎsz√∂r is t√©nyleg √ľljenek le a konyhaasztal mell√© matekozni. A kamatsz√°m√≠t√°sban semmi √∂rd√∂ngŇĎss√©g nincs amit √©retts√©gi elŇĎtt ne tudn√°nak, fŇĎleg aki fŇĎiskol√°ra vagy egyetemre k√©sz√ľl. Tarts√°k √©szben, hogy a di√°khitel egy befektet√©s √©s minden kock√°zatot ŇĎk viselnek, nem az oktat√°s 5 √©v√©re kell elŇĎre okoskodni, hanem a visszafizet√©s 10-15 √©v√©re is. De legink√°bb azt javaslom, hogy ne vegye fel senki. FŇĎleg ne tetk√≥kra, telefonokra √©s bulizni. N√©zz√©k meg a hŇĎn √°h√≠tott szakma kezdŇĎfizet√©seit, van-e lehetŇĎs√©g a szakm√°ban tapasztalatot szerezni diploma n√©lk√ľl. Menjenek el egy √©vre mel√≥zni ha csak di√°khitelellel tudn√°k elkezdeni a sulit. Hiszen az√©rt ad√≥sodnak el, hogy mel√≥zhassanak; t√ļl nagy d√∂nt√©s ez szerintem a 18 √©vesek nagy r√©sz√©nek. √Čsszel skacok!